创投观察 | 商车费改对险企服务能力提出更高要求，为第三方科技公司带来极大的发展机会

2018年3月中国保监会颁布《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，这是继2015年5月和2017年6月后，保监会第三次下达商业车险费率改革文件。随着费改的深入，费率不断降低。车险售价降低，压缩了车险的利润空间。 

因此，汽车保险公司需要优化车险成本结构、提升风控能力，进而提高整体盈利能力，这背后都离不开大数据和AI技术的支撑。

但对于汽车保险公司，尤其是中小保险公司来说，想要生存下去必须降低运营成本，特别是固定成本。因此保险公司会专注于产品发行、客户服务、资金管理等核心业务，而将保险销售、理赔、技术开发等业务外包。这就为汽车保险公司的第三方服务机构带来极大的发展机会。

市面上的科技服务公司多集中在为保险公司提供智能定价、自动承保和自动定损等服务。

此前行业内车险定价考虑的更多是“从车”信息，比如车型、车龄、配置、出险历史等，无法做出更细的区分，这就意味着有大量的低风险用户或者保险公司在帮高风险用户承担额外成本，容易造成保险公司大量亏损。技术服务公司利用大数据和AI技术，除了可以细化车辆信息颗粒度，还可以配合汽车前装市场采集车主驾驶数据，动态判定保险产品价格。

承保和定损岗位在车险管理中技术含量最高，需要工作人员长时间的实践积累。传统都是人工在现场采集标的全方位信息，然后回传到公司，并由专人进行车辆情况的评估。这种方法服务效率低且成本高，而且人工操作不可避免的会有工作失误和徇私舞弊，保险公司也很难责任追究。

自动承保和定损环节主要涉及到车身划痕识别和自然场景下的OCR识别，但相关系统在推出初期还是主要会作为辅助工具使用。